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Glossaire de la Finance Digitale

posté le 06 juil 2018, dernière mise à jour le ven 06/07/2018 à 17:58
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GLOSSAIRE DE LA FINANCE DIGITALE : 
 

Accès Universel aux services financiers : L'objectif déclaré du groupe de la Banque mondiale, à savoir que chaque adulte devrait avoir un compte ouvert dans une institution financière réglementaire à l'horizon 2020.

Acceptation : Cadre général d'acceptation des paiements digitaux par les contreparties.
De façon, spécifique , ce terme est souvent utilisé pour désigner la disponibilité d'une infrastructure acceptant les paiements digitaux dans les points de ventes.

Agent : Une personne ou une entreprise employée par un fournisseur de services financiers digitaux facilitant l'exécution des transactions financières des utilisateurs, principalement en ce qui concerne les dépôts et les retraits d'argent vers ou depuis leur portefeuille électronique. 
Les agents aident également les clients à s'inscrire au service et leur apprennent à s'en servir. Les agents sont rémunérés pour ces services.
Les agents sont soit des agents dédiés (leur activité principale est de fournir des), soit non dédiés (ils disposent d'une autre activité en plus des services financiers digitaux, comme la vente de produits alimentaires). 
Les agents peuvent également être exclusifs (s'ils travaillent pour un seul fournisseur de services financiers digitaux) 
ou non exclusifs (s'ils travaillent pour plusieurs fournisseurs de services financiers digitaux).

Agent actif : Un agent ayant effectué au moins une transaction au cours des 30 derniers jours.

Agent principal : Une entité qui propose des services de liquidité à des agents dans un système d'argent mobile

Agrégateur : Une entité nommée par le fournisseur et intégrée directement à la plate-forme des services financiers digitaux, et qui permet au fournisseur de se connecter à d'autres plate-formes tierces pour proposer des services à valeur ajoutée. Quelques exemples incluent notamment Cellulant, Craft Silicon, Yo!Uganda et MFS, qui proposent tous l'intégration de plate-formes entre fournisseurs de services financiers digitaux et des tierce partie.

Argent mobile : Une expression générale faisant référence à la monnaie électronique échangée par le biais des téléphones mobiles.

ARPU : (ou Average Revenue per User) est le revenu moyen par utilisateur. Cette moyenne est obtenue en divisant le revenu total par le nombre d'utilisateurs/abonnés

Au dessous du seuil de pauvreté : Les adultes vivant avec moins de 2 $ par jour.

Authentification : Processus permettant de confirmer, généralement avant d'entamer une transaction ou au cours de la transaction elle-même, qu'une personne ou une entité est bien celle qu'elle prétend être.

Autorisation : Processus par lequel le payeur donne son accord pour une transaction et par lequel son institution financière confirme que les fonds suffisent à traiter la transaction

B2B : Business to Business- d'entreprise à entreprise ; catégorie de paiement entre entreprise

B2P : Business to Person/ Consumer-d'entreprise à particulier/ consommateur; c'est une catégorie de paiement qui permet aux entreprises de régler des particuliers-par exemple en versant leurs salaires

Cadre de gestion des risques : Un ensemble complet de politiques visant à réduire l'impact des risques associés aux services financiers digitaux. Le cadre est l'aboutissement de tous les processus de planification et d'évaluation, le registre des risques constituant sa principale composante et document de travail.

Canal : Le point d'accès du client à un prestataire de services financiers au-delà de l'agence traditionnelle. Ceux-ci comprennent les GAB, les services bancaires par internet, les services bancaires mobiles, les portefeuilles électroniques et les services de proximité.

Canal de Paiement : Moyen par lequel une instruction de paiement est introduite dans un dispositif d'acceptation ( DAB, site internet, centre d'appel, point de vente chez un marchand) grâce à des données d'identification du client. Les canaux de paiement utilisent souvent des dispositifs spécifiques qui ont des tarifs spécifiques et qui comportent des risques particuliers.

Canal mobile ou de données : Canal de communication par lequel l'instruction de paiement est transmise; Ce terme fait particulièrement référence à la transmission de données numériques qui sous-tendent la transaction et ne doit pas être confondu avec le canal de paiement.

Canaux de distribution alternatif ( CDA) : Canaux qui étendent la portée des services financiers au-delà de l'agence traditionnelle. Ceux -ci comprennent les GAB, les services bancaires par internet , les services bancaires mobiles, les portefeuilles électroniques et les services de proximité.

Capacité financière : Ensemble de comportements se rapportant à des services financiers et qui se traduit par un bien-être.

Cash lite : Situation où plus de 50% des transactions au sein d'une économie n'utilisent pas d'argent liquide comme moyen de paiement-contrairement au cashless où 100% des transactions se font sans argent liquide.

Centre d'appel : Un bureau centralisé utilisé dans le but de recevoir ou de transmettre un grand nombre de demandes de renseignements par téléphone. Outre la gestion des plaintes et des requêtes des clients, il est également utilisé comme canal de distribution alternatif pour améliorer la diffusion et attirer de nouveaux clients grâce à diverses campagnes promotionnelles.

Codes courts : Les codes courts (également appelés numéros courts) sont des numéros de téléphone spéciaux , bien plus courts que les numéros de téléphone complets, qui peuvent être utilisés pour lancer une session d'USSD ou pour demander un SMS pull. Ces codes courts sont émis par l'autorité des communications, l'ORM ou, le cas échéant, le PRSP.

Commission fixe : Les agents reçoivent un montant fixe pour une durée définie. Les agents peuvent préférer cette solution durant la phase initiale, lorsqu'ils n'ont pas encore de réelle idée des retours et revenus potentiels.

Commission par pourcentage : Ces commissions sont basées sur le nombre de transactions effectuées par un agent.

Commission par taux proportionnel : Ces commissions sont payées sur base du nombre ou de la valeur des transactions.

Communication en champs proche ( NFC) : Near Field Communications - Une technique de communications radiophoniques à courte portée permettant l'échange de données entre la puce et le dispositif , ou entre deux appareils , ce qui leur permet d'échanger des données en toute sécurité.

Compensation : Processus de transmission, de réconciliation et, dans certains cas , de confirmation des ordres de paiement ou d'instructions de transfert de titres avant le règlement, éventuellement en incluant la compensation des instructions et la détermination des positions nettes. Parfois le terme utilisé (de façon imprécise) de manière à prendre compte le règlement.

Compétition : Système en vertu duquel des concurrents sur un marché donné conviennent également de coopérer sur certains aspects communs aux systèmes de paiement.

Compte de garantie : Un compte chez une banque partenaire qui contient la valeur en espèces de ce qu'un fournisseur fait circuler en valeur électronique.

Conception fondée sur l'être humain ( HCD ) : Processus itératif de conception de projets qui nécessite un contact poussé avec un nombre relativement restreint de clients potentiels et la mise au point rapide de prototypes.

Confidentialité / Protection des données : Loi régissant les façons dont les données sur les parties, dont les clients, peuvent être collectées et exploitées.

Cycle de vie d'un paiement : La vision détaillé d'un paiement , reflétant les différentes mesures pouvant être prises et les rôles joués, à divers moments dans le temps.

Dépôt : Le processus par lequel un client crédite son portemonnaie électronique grâce à l'apport d'espèces. Les dépôts s'effectuent via un agent, qui accepte les espèces d'un client et, en retour, crédite le portemonnaie électronique du client.

Dépôt fiduciaire : Un moyen de détenir des fonds au profit d'une autre partie. Les émetteurs de monnaie électronique sont généralement tenus par la loi de détenir la valeur des comptes en monnaie électronique des utilisateurs finaux auprès d'une banque, généralement dans un compte fiduciaire. Ceci réalise les objectifs d'isolement des fonds et de sauvegarde des fonds.

Désintermédiation : Acte consistant à supprimer le rôle des intermédiaires financiers entre le prêteur et l'emprunteur; une tierce partie peut néanmoins intervenir comme intervenir comme intermédiaire ou teneur de marché , mais elle n'assume aucun risque de crédit dans la transaction.

Directive : Instruction d'un régulateur de paiement adressée à un prestataire de service de paiement en vertu de la loi sur les paiements.

Dispositif d'acceptation : Lieu physique ou virtuel où les informations sur un client sont acceptés en vue d'entamer une transaction de paiement.

Distributeur automatique de billets ( DAB ) : Machine placée dans un lieu public et pouvant être utilisée en libre-service par les clients des institutions financières.

Economie comportementale : Branche de l'économie qui cherche à comprendre la manière dont le comportement humain dévie des modèles idéalisés dans des domaines tels que la rationalité et les préférences en matière de risque.

Education Financière : Connaissance de base de la finance; documents ou moyens permettant de renforcer la connaissance des concepts, termes ou produits financiers.

Emetteur : Les entités qui sont autorisées à émettre plus de monnaies, conformément aux lois du système et à l'environnement juridique dans lesquels elles opèrent.

Emission : Le processus de mise en circulation d'argent frais, conformément aux lois, législations et réglementations applicables à chaque type d'émetteur.

Environnement favorable : Environnement économique et réglementaire au sein d'une juridiction qui permet et encourage les formes d'innovation.

Envoi / remise de fonds : une catégorie d'ordre de paiement normalement utilisé pour transférer des fonds de pair à pair; il peut être international ou local.

Finalité de la transaction : Le principe selon lequel une fois qu'un paiement est autorisé, il ne peut être ni révoqué ni rejeté , sauf dans des circonstances exceptionnelles.

Fintech : Technologie financière généralement utilisée pour les sociétés qui se spécialisent dans l'application des informations technologiques aux services financiers .

Flux de paiements : Un ensemble de cas d'utilisation des paiements

Fonds de caisse ( float ) : Le solde d'argent électronique ou d'espèces auquel un agent peut immédiatement accéder afin d'exécuter les transactions de ses clients. Il est souvent défini comme un fonds de caisse électronique ou fonds de caisse en espèces.

Fournisseur : Il s'agit du propriétaire d'une entreprise de services financiers digitaux, généralement un opérateur de téléphonie mobile, une banque, une microfinance, ou un fournisseur tiers.

Fournisseur tiers : Une organisation professionnelle engagée par une entreprise pour fournir des services financiers digitaux.

G2P : Government to person- Paiement de gouvernement à particulier; une catégorie qui couvre les transferts sociaux, les pensions sociales et les salaires aux fonctionnaires.

GAB, Guichet automatique bancaire : Un appareil de télécommunications électronique qui permet aux clients d'une institution financière d'effectuer des opérations financières sans la nécessité d'un caissier ou d'un employé de banque . Les GAB identifient les clients par une carte magnétique ou à puce, l'authentification se produisant après que le client ait saisi un code PIN.La plupart des GAB sont connectés aux réseaux interbancaires, pour permettre aux clients d'accéder à des machines qui n'appartiennent pas directement à leur banque, bien que certains systèmes à boucle fermée existent également. Les GAB sont connectés à un hôte ou à un contrôleur de GAB au moyen d'un modem, d'une ligne louée ou de l'ADSL.

Hameçonnage : L'hameçonnage est la tentative d'acquisition d'informations confidentielles telles que des noms d'utilisateurs, mots de passe et informations de carte de crédit (et parfois, indirectement, d'argent) en se faisant passer pour une entité de confiance dans une communication électronique.

Heuristique : Méthodes de résolution de problèmes ou de prises de décisions basées sur des règles empiriques et pratiques plutôt que sur une analyse rigoureuse.

Hiérarchie de gestion d'agence directe : Le fournisseur a un accès direct aux agents connectés aux clients finaux. Le fournisseur assume le soutien opérationnel et le suivi des agents, notamment les profils des agents, les installations physiques, la liquidité et la visibilité.

Hiérarchie de gestion des Masters Agents : Le fournisseur définit un nombre donné de Master Agents disposant des compétences nécessaires pour gérer le recrutement, le soutien opérationnel et la gestion des agents de transaction sur le terrain.

Hiérarchie de gestion du modèle hybride : Le modèle hiérarchique hybride est un mélange des deux autres modèles (agents directs et Master Agents) en un seul déploiement.

Hiérarchisation des besoins de Maslow : Un cadre décrivant la façon dont les motivations de l'être humain évoluent généralement.

Identifiant : Moyen par lequel un client s'identifie lors de l'utilisation d'un système de paiement. Cette identification peut ne pas être physique (une carte ou un moyen virtuel: un nom d'utilisateur et un mot de passe, par exemple).

Inclusion Financière : L'offre de services financiers à des coûts abordables à des segments de population défavorisés ou à faibles revenus. 

Indicateurs de performance clés ( KPI ) : Une mesure de la performance permettant d'évaluer la réussite d'une région ou d'un individu en particulier.

Individu bancarisé : Tout individu titulaire d'un compte bancaire auprès d'une institution financière officielle.

Individu non-bancarisé / sous bancarisé : Les personnes non-bancarisées n'ont pas de compte de transaction.Les personnes sous-bancarisées peuvent avoir un compte de transaction mais ne l'utilisent pas activement. Sous-bancarisé est un terme générique se référant à des personnes qui sont les cibles des initiatives d'inclusion financière. Il est également parfois utilisé pour se référer à une personne qui a un compte de transaction mais n'a pas des services financiers digitaux supplémentaires.

Institution de Microfinance : Une institution financière spécialisée dans les services bancaires pour les groupes, petites entreprises ou individus à faible revenu.

Intégrité financière : Objectif de politique visant à protéger le système financier contre l'influence ou les produits de la criminalité, ou l'exploitation de ce système par les criminels.

Interconnexion : Capacités des systèmes (ou des prestataires ) à échanger avec d'autres systèmes (prestataires), des services d'envoi et de réception et à utiliser les services échangés en vue de collaborer efficacement. L'échange de services se fonde normalement sur des règles opérationnelles telles que le coût de la connexion et du processus de compensation et de règlement.

Interface de programmation d'applications ( API ) : Application Programming Interface - Logiciel qui permet à deux ordinateurs de communiquer sans intervention manuelle.

Interface utilisateur ( IU ) : Les éléments conçus dans un système numérique qui permet à l'utilisateur de donner du sens au service et d'interagir avec lui; les éléments de base sont la disposition de l'écran , les outils de navigation et les fonctions d'aide.

Intermédiation : Mise en relation par une partie tierce de prêteurs disposant d'une épargne et d'emprunteurs ayant besoin de fonds; cette tierce partie peut être une banque qui s'interpose entre l'épargnant et l'emprunteur dans le flux financier et de crédit. La transaction intermédiée est constituée de deux transactions indissociables sur le plan juridique (l'une qui lie l'épargnant et la banque et l'autre qui lie la banque et l'emprunteur) de sorte que le prêteur n'a pas de recours juridique direct contre l'emprunteur.

Inter-opérabilité : La capacité des utilisateurs de fournisseurs différents, à effectuer des transactions financières entre eux grâce aux services financiers digitaux (ex : Orange Money et MTN Mobile Money) sans utiliser d'agrégateurs.

Irrévocabilité : Le statut du paiement en vertu duquel ledit paiement ne peut être révoqué ni ultérieurement annulé par le payeur.

Journal Financier : Méthode de recherche sur le terrain qui combine des informations quantitatives et qualitatives en se basant sur le suivi des rentrées et des sorties monétaires d'un individu ou d'un ménage afin de mieux comprendre son comportement économique et financier.

Know your Customer (KYC) : Le processus utilisé par les fournisseurs pour vérifier l'identité de leurs clients, et qui équivalent la valeur des informations pour la détection, la surveillance et le signalement des activités suspectes. Les exigences KYC sont généralement définies par les régulateurs.

Le terminal de l'agent : L'appareil utilisé par les agents pour exécuter les transactions. Ceci peut être un téléphone mobile, un terminal de paiement électronique, ou un ordinateur.

Liquidité: La liquidité est la facilité avec laquelle les espèces peuvent être converties en monnaie électronique, et vice-versa.

Lutte contre le blanchiment d'argent ( AML ) : Se réfère aux contrôles juridiques ou mesures de protection opérationnelles exigeant des institutions financières qu'elles empêchent ou signalent les activités de lutte contre le blanchiment d'argent.

Lutte contre le financement du terrorisme : Se réfère aux contrôles juridiques et mesures de protection opérationnelles exigeant des institutions financières qu'elles empêchent ou signalent toute activité de financement du terrorisme. Ceux-ci sont généralement effectués en collaboration avec les activités de lutte contre le blanchiment d'argent.

Marketing hors média : Le marketing hors média est plus ciblé que le marketing média. Le marketing hors média utilise des messages personnalisés visant un segment spécifique de la clientèle, notamment grâce à l'utilisation de courrier postal, de flyers ou de SMS.

Marketing média : Le marketing média a pour objet de sensibiliser le grand public. Le marketing média utilise des médias diffusés sur le marché de masse tels que des panneaux publicitaires, la radio ou la télévision.

Master Agent : Une entité désignée par le fournisseur, chargée des activités de distribution et de gestion d’un groupe d'agents. Ces activités incluent notamment la sélection et l'intégration d'agents, la formation des agents et la gestion de la liquidité. Les Master Agents perçoivent un pourcentage des commissions gagnées par les agents dont ils s'occupent.

Micro-paiements : Paiements de très faible valeur, habituellement de moins d'un dollar.

Monnaie digitale : Forme de monnaie qui n'a aucune représentation physique comme les billets ou les pièces.

Monnaie électronique / e-monnaie : Valeur stockée électroniquement et qui est acceptée par les utilisateurs autres que l'émetteur. en règle générale, la valeur totale de la monnaie électronique correspond à la valeur dans le(s) compte(s) bancaire(s), de sorte que même si le prestataire du service de portefeuille électronique devait connaitre une défaillance, les utilisateurs pourraient récupérer 100% de l'argent stocké dans leurs comptes.

Monnaie en circulation : Fait généralement référence à l'instrument d'échange en circulation émis par la banque centrale (c'est à dire l'ensemble de billets et de pièces); ce terme est plus restreint que le concept de l'argent en général.

Monnaie fiduciaire : Monnaie émise par les états et qui n'est convertible en aucune autre valeur à la banque centrale.

P2B : Transaction de personne à entreprise . Une transaction de personne à entreprise permet à un individu de transférer des fonds depuis son portemonnaie électronique vers le compte d'une entreprise. Par exemple : effectuer un paiement à un commerçant en échange de biens ou services.

P2P : Person to person- De particulier à particulier; il s'agit d'un mode de paiement entre individus, qui comprend les transferts de fonds.

Paiement : La session d'une créance monétaire d'un payeur à une partie tierce acceptable pour le bénéficiaire. Normalement, les créances prennent la forme de billets de banque ou de soldes des dépôts détenus par une institution financière ou une banque centrale.

PIN : Numéro d'identification personnel unique alloué à un individu et utilisé pour valider une transaction électronique.

Plate-forme : Le matériel et le logiciel qui permet l'offre de services financiers digitaux.

Produit phare : Un produit conçu pour attirer les utilisateurs vers ce service en raison de sa pertinence et de son coût. Un produit phare doit permettre de répondre à un point douloureux et d'ajouter de la valeur.

Point de Vente ( PDV ) : Expression utilisée dans le contexte du règlement d'un service marchand. Normalement, il fait précisément référence à un terminal de paiement électronique utilisé par des commerçants.

Point de Vente mobile : Un téléphone intelligent (ou tablette) qui possède les fonctions d'une caisse enregistreuse ou d'un terminal électronique de point de vente.

Prêts de pair à pair / particuliers à particuliers : Dans le domaine du prêt , cette expression désigne l'utilisation de plateformes technologiques permettant de mettre en relation des emprunteurs individuels et des prêteurs individuels.

Produits de grande consommation : Il s'agit de produits vendus rapidement et à des coûts relativement faibles, tels que des sodas ou articles de toilette.

Proposition de valeur : Un énoncé résumant pourquoi un utilisateur devrait utiliser un produit ou service donné. La proposition de valeur devrait réussir à convaincre l'utilisateur qu'un produit ou service donné ajoutera davantage de valeur ou résoudra mieux le problème auquel il est confronté que les offres concurrentielles.

Protection des consommateurs : Ensemble de lois , de règlements , de codes de bonnes pratiques et d'organisations dont l'objectif est de garantir les droits des consommateurs et d'aboutir à des pratiques licites de la part des prestataires.

Règlement : L'aboutissement d'une transaction , aux termes de laquelle le vendeur transfère des titres ou des instruments financiers à l'acheteur qui , en échange, transfère de l'argent au vendeur.Un règlement peut être définitif ou provisoire.

Régulateur : L'autorité, généralement une banque centrale ou une autre autorité financière.

Répudiation : Acte ou processus par lequel un payeur conteste avoir autorisé une transaction.

Réseau de couverture GSM : Couverture du réseau mobile.

Retrait : Le processus par lequel un client débite de son portemonnaie électronique pour recevoir des espèces. Les retraits s'effectuent généralement via un agent qui donne des espèces au client en échange de la monnaie électronique.

Révocation : Acte ou processus en vertu duquel un payeur annule un ordre de paiement après l'avoir émis.

Risque de crédit : Risque qu'une contrepartie ne s'acquitte pas de son obligation à sa pleine valeur à la date d'échéance ou à toute date non précisée au-delà de cette échéance.

Risque de liquidité : Risque qu'une contrepartie (ou un participant à un système de règlement) ne soit pas en mesure d'honorer une obligation en totalité à terme échu. Le risque de liquidité ne met pas en cause la solvabilité d'une contrepartie ou d'n participant puisqu'elle/il pourrait honorer ladite obligation en question à une date non indiquée , ultérieurement.

Risque légal : Risque de perte découlant de l'application inattendue d'ne loi ou d'une réglementation ou parce que le contrat ne peut être appliqué.

Risque opérationnel : Le risque que des déficiences des systèmes d'information ou des contrôles internes pourrait entraîner des pertes imprévues.

Risque systémique : Risque que la défaillance d'une partie n'entraîne celle de l'autre ou alors que la défaillance d'une partie ne fasse courir des risques de crédit et liquidité pouvant compromettre la stabilité.

Service à valeur ajoutée : Services non-principaux ajoutant de la valeur à l'offre de services standard proposée, poussant l'utilisateur à utiliser davantage le service financier digital et permettant ainsi au fournisseur d'augmenter son ARPU.

Services de messages courts ( SMS ) : Un canal de communication "enregistrement et retransmission" qui implique l'utilisation du réseau de télécommunication et le protocole SMPP pour envoyer une quantité limitée de texte entre des téléphones ou entre des téléphones et des serveurs.

Services Financiers Digitaux : Dans le cadre de nos formations, les services financiers digitaux se réfèrent aux services financiers et de paiement qui sont proposés et gérés par des technologies mobiles ou basées sur le Web et par un réseau d'agents.

Structure d'agents hétérogènes : Les agent sont regroupés en : 1) Équipes d'acquisition, 2) Équipes de ventes et 3) Équipes de transactions.

Structure d'agents uniforme : Tous les agents effectuent les mêmes activités/transactions pour le fournisseur.

Super Agent : Une entité nommée par le fournisseur et proposant des services de rééquilibrage de liquidité aux Master Agents et/ou aux agents, au nom du fournisseur. Les Super Agents sont la majorité des cas des banques, mais peuvent aussi être des commerçants disposant d’une bonne capacité financière.

Système d'information de Gestion : Système informatique utilisé pour gérer les données et informations de l'entreprise de manière efficace et pertinente.

Transaction de gré à gré : Lorsqu'un utilisateur n'utilise pas son propre portemonnaie électronique pour effectuer une transaction mais donne des espèces à l'agent qui exécute alors la transaction au nom de l'expéditeur et du bénéficiaire.

USSD : Unstructured Supplementary Services Data( Données de services supplémentaires non structurées)- Un canal pour les donnes uniquement , basé sur une session , reliant une personne directement à un un ordinateur , de données mobile 2G, qui est parfois utilisé pour envoyer des instructions.

Usurpation : La falsification de biens ou documents.

Utilisateur actif : Un individu ayant ouvert un compte de SFD et l'ayant utilisé au cours des 30 derniers jours.

Utilisateur passif / inactif : Un utilisateur inscrit qui n'a pas effectué de transaction au cours des 30 derniers jours.