Inclusion financière des femmes rurales : Le pouvoir des partenariats dans la personnalisation des services financiers, cas de la méthodologie de Groupe Yeredeme au Mali, projet sponsorisé par la SCBF

Par Adama Diaby, Elisabeth Kibitek, Rebecca Szantyr

Plus de 64% des femmes ont été déclarées pauvres au Mali en 2018. Malgré les défis qui affectent ses populations vulnérables, le Mali connait une révolution silencieuse. Le pays est un exemple du pouvoir d'autonomisation, de résilience et de transformation des partenariats dans le domaine de l’inclusion financière. La méthodologie du Groupe Yeredeme au Mali, soutenue par la Swiss Capacity Building Facility (SCBF), en est un exemple inspirant.

La méthodologie du Groupe Yeredeme

Le projet du Groupe Yeredeme (GYD) est une méthodologie innovante qui vise à autonomiser les femmes rurales grâce à des activités d'autogestion et d'apprentissage par les pairs. "Groupe Yeredeme" signifie "groupe d'entraide" en Bambara. Le projet intègre le développement des moyens de subsistance, l'intermédiation financière, l'autonomisation des femmes et le développement communautaire. La SCBF a principalement financé l'assistance technique pour ce projet. Le modèle adopte une méthodologie unique d'apprentissage par les pairs et de modélisation des rôles, validant sa capacité à inspirer et à enseigner aux femmes rurales à diriger et à gérer leurs entreprises et activités commerciales. Le modèle aide les femmes rurales à améliorer leur productivité et leur rentabilité.

L'ONG CAMIDE et sa branche financière, l'institution de microfinance Benso Jamanu, mettent le modèle en œuvre ensemble, pour aider les femmes de Sero Diamanou et Liberté Dembaya à surmonter les obstacles relatifs à l'accès au crédit, et à développer et stimuler leurs activités économiques. L'objectif ultime est d'améliorer l'inclusion financière, d'autonomiser les femmes en leur donnant accès aux ressources et aux opportunités économiques, et de renforcer les aptitudes de ces dernières à la gestion des affaires.

Les femmes participant au programme vivent dans de petits villages (moins de 100 habitants). Elles ont à leur charge 8 à 10 personnes, et s’investissent généralement dans des activités agricoles et du petit commerce. Elles gagnent moins de 10 000 FCFA (16 USD) par mois.

 Source : Étude de cas sur le projet du Groupe Yeredeme au Mali par la SCBF

Stimuler l'inclusion financière grâce à des partenariats gagnants : la méthodologie du Groupe Yeredeme, un partenariat tripartite réussi

Les experts sont unanimes sur le fait que l'inclusion financière est importante pour la réduction de la pauvreté. L'inclusion financière vise à garantir l'accès aux services financiers de base à tous les individus, indépendamment de leur situation économique ou géographique. Ces services financiers incluent notamment l'épargne, le crédit et l'assurance. Ils doivent être à prix réduits, utiles, adaptés aux besoins des individus et offerts par des prestataires fiables et responsables.

Les partenariats facilitent la mise en commun des ressources, des compétences, des technologies et des innovations d’acteurs, tels que les gouvernements, les institutions financières, les organisations de producteurs, les fournisseurs de services numériques, les donateurs et les organisations internationales.

La SCBF soutient l'innovation en matière d'inclusion financière par le biais de partenariats qui améliorent l'accès aux services financiers pour les personnes à faible revenu, les petits exploitants agricoles et les petits entrepreneurs. La SCBF a une longue histoire de partenariats avec d'autres organisations dans le cadre de la promotion de l'inclusion financière. Au Mali, la SCBF s'est associée à l'ONG CAMIDE (une organisation malienne installée dans la région de Kayes) pour le projet du Groupe Yeredeme (GYD), qui impacte l'amélioration de l'accès aux services financiers des femmes, leur inclusion économique et sociale, ainsi que leur autonomisation.

Le partenariat tripartite a réuni :

- Le bailleur de fonds : la SCBF a apporté son assistance technique à CAMIDE.

- L'institution d’autonomisation sociale : l'ONG CAMIDE aide les femmes à s'organiser en groupes, les forme et leur donne les moyens de gérer leurs propres entreprises. Elle participe également au processus de crédit (avec la contribution des fédérations) en analysant les demandes de prêt et en évaluant les capacités de remboursement des clientes avant de les transmettre à l'institution financière. L’ONG a réussi à rassembler plus de 5000 femmes dans 30 organisations villageoises et 355 groupes d'entraide.

- L’intermédiaire financier : Benso Jamanu, l'institution de microfinance locale, joue un rôle clé dans ce partenariat en adaptant ses produits financiers aux réalités des participantes. Pour tenir compte du faible niveau financier des femmes et les inciter à demander des crédits, l’institution a développé un nouveau produit de crédit avec un taux d'intérêt réduit. Plus de 3 000 femmes dans la région ont pu être inscrites et financées pour un montant total supérieur à 190 millions de FCFA (plus de 300 000 USD). Le taux de défaillance étant faible, le portefeuille à risque de l'institution pour ces prêts (PAR à 30 jours) reste constamment inférieur à 1 %.

Ce partenariat tripartite a permis la mise en œuvre d'un processus durable et a contribué à un avenir plus inclusif pour les femmes rurales, conduisant aux résultats suivants :

• La création de groupes autonomes : Le modèle repose fermement sur les intérêts économiques de ses membres. Le premier outil concret d'autonomisation des femmes est la micro-épargne hebdomadaire mise en place dans des groupes autogérés de 10 à 15 membres, puis les microcrédits accordés aux membres des groupes par Benso Jamanu. Ce système permet aux femmes, même après la fin de l'intervention de l'ONG, de garder le contrôle de l'utilisation de leur argent tout en les encourageant à acquérir les compétences nécessaires en matière de gestion financière et de prise de risques pour des décisions éclairées. La participation active de chaque membre est essentielle à la réussite du groupe. Cela implique d'assister aux réunions hebdomadaires, de payer ses cotisations régulières, ainsi que de demander et rembourser les prêts à temps.
• Création d'une structure organisationnelle ascendante : Les groupes de femmes s’organisent autour d’une structure faîtière, l'organisation villageoise (OV). Les OV sont ensuite regroupées au sein d'une fédération. Seule la fédération devient une organisation formelle, tandis que les OV restent des subdivisions opérationnelles. Ce système présente deux avantages majeurs : (1) les formalités juridiques et administratives sont considérablement réduites car limitées aux fédérations ; (2) la direction de la fédération est ouverte et accessible à toutes les membres et pas seulement aux dirigeants des OV, ce qui empêche qu’un petit groupe ne monopolise le pouvoir.
• Intégration d'une approche d'expansion basée sur la réplication des modèles à succès par les pairs : La croissance du groupe est stimulée par la reproduction interne des meilleures pratiques par les pairs. Les membres adhèrent au processus d'expansion de leur entreprise car elles se sentent responsabilisées et plus confiantes, soutenues par leurs pairs.
• Intégration des activités d'apprentissage par les pairs et exemplarité : Le modèle adopte une méthodologie unique d'apprentissage par les pairs qui explique sa capacité à inspirer et à enseigner aux femmes rurales à diriger et à gérer leurs entreprises et leurs activités commerciales. Le graphique ci-dessous illustre le processus de formation de la méthodologie du Groupe Yeredeme : il commence par la formation des PRC, qui formeront à leur tour les Sebennikela à la gestion comptable, et les membres des groupes à la gestion des prêts et aux meilleures pratiques en matière d'agriculture et d'élevage :

Source : Étude de cas sur le projet du Groupe Yeredeme au Mali par la SCBF

• Partenariat financier : Le modèle se distingue par l’entente financière établie entre l'institution de microfinance et les OV, qui facilite l'accès des membres aux microcrédits proposés par Benso Jamanu. Les OV enregistrent les besoins de crédit de leurs membres et les regroupent dans un dossier de crédit collectif, qui est ensuite analysé au niveau de la fédération et de l’ONG CAMIDE, avant d'être soumis à Benso Jamanu. Grâce à ce système de filtrage, les demandes sont consolidées et les risques d'erreurs réduits. Ce processus évite aussi aux femmes de longues attentes en agence et de potentiels rejets de demandes de crédit individuelles. Il s'applique aussi aux remboursements. Chaque partie bénéficie du processus comme le montre le tableau ci-dessous :

Source : Étude de cas sur le projet du Groupe Yeredeme au Mali par la SCBF

• Accompagnement dans la création d'activités génératrices de revenus : Le modèle aide les femmes rurales à améliorer la productivité et la rentabilité de leurs activités agricoles de subsistance ancrées dans la tradition locale. Elles le font par le biais d'expériences contrôlées et de prototypes rapides. Elles utilisent les expériences de leurs ancêtres. Par exemple, certaines femmes conservent les semences dans un endroit frais et sec et dans des récipients hermétiques (sacs en peau d'animal, récipients en argile munis de joints hermétiques). Elles partagent leurs expériences lors des réunions de groupe, et s'encouragent mutuellement à expérimenter ces méthodes et à en constater l'efficacité avant de les adopter pleinement. L’ONG CAMIDE aide également ces femmes à accéder à la terre et aux équipements agricoles à travers la mise à disposition de tracteurs, le développement de parcelles collectives ou la construction de barrages.

Source : Étude de cas sur le projet du Groupe Yeredeme au Mali par la SCBF

Source : Étude de cas sur le projet du Groupe Yeredeme au Mali par la SCBF

L'accès des femmes aux services financiers est entravé par les inégalités et le manque d’éducation financière. Les prestataires de services financiers doivent donc être plus responsables vis-à-vis des femmes, en leur fournissant des informations claires sur les coûts et les risques associés aux services financiers. Ces institutions peuvent être d'une grande aide pour les femmes grâce à la sensibilisation sur l'existence de possibilités et d'initiatives d’octroi de crédit et à des campagnes d'éducation financière régulières. Dans le cadre du projet groupe yeredeme, l’ONG CAMIDE a utilisé ses PRC pour diffuser l’information au sein des communautés. Pour s'assurer de la participation de la plupart des femmes des villages, les CRP ont d'abord collaboré avec des organisations de femmes existantes et des autorités villageoises.

Les prestataires de services financiers devraient également investir dans la collecte et l'analyse de données ventilées par genre. L'expérience de Benso Jamanu a montré que les taux de défaillance des femmes sont généralement faibles. Ainsi, les institutions financières pourraient en tirer davantage de bénéfices si elles systématisaient l'analyse de données ventilées par genre qui leur permettrait d'adapter leurs offres à un plus large éventail de femmes et d'améliorer l’accès aux services financiers de ces dernières.

Les organisations à but non lucratif, telles que l’ONG CAMIDE, devraient plaider auprès des décideurs politiques, des fonctionnaires et de la société civile en faveur de l'accès aux infrastructures et aux services de base dans les zones rurales. Ces services comprennent notamment l'électricité, l'eau potable et l'assainissement. Ces dispositions permettraient aux populations rurales de développer davantage leurs moyens de subsistance.

En conclusion, l'inclusion financière et l'autonomisation des femmes sont essentielles pour réduire la pauvreté, promouvoir le développement économique et social et renforcer la résilience des populations à faible revenu. La SCBF joue un rôle crucial pour accroître l'inclusion financière et la résilience des populations vulnérables. Elle cofinance des projets et encourage la collaboration avec le secteur privé. La méthodologie du Groupe Yeredeme au Mali illustre la manière dont les efforts de collaboration peuvent faire tomber les barrières et renforcer l'autonomisation économique des femmes.

Alors que nous tendons vers un avenir plus inclusif, il devient évident que les partenariats joueront un rôle central pour l'inclusion financière des femmes rurales. Ces partenariats doivent être établis pour résoudre les problèmes spécifiques des populations qu'ils servent, en évitant de suivre des modes passagères afin de garantir une efficacité durable. Les partenaires devraient partager leurs ressources et promouvoir des politiques sensibles au genre afin de bâtir une société où toutes les femmes ont la possibilité de participer pleinement à l'économie. Une feuille de route pour construire des partenariats efficaces qui favorisent l'inclusion financière et le développement pourrait être un excellent point de départ pour encourager davantage de collaborations.