Redémarrer après la tempête : renforcer la résilience climatique des petites entreprises au Ghana

Comment Advans Ghana répond aux inondations et aux incendies grâce à des crédits de relance et un accompagnement centré sur ses clients.

La saison des pluies au Ghana est une période compliquée pour les petits entrepreneurs : chaque année, des milliers d’entre eux voient leurs activités interrompues par les inondations. Et la saison sèche n’est pas toujours plus reposante : elle apporte parfois chaleurs extrêmes et incendies. Avec le changement climatique, ces risques s’intensifient et affectent un nombre croissant des clients d’Advans Ghana.

Dans le cadre de la stratégie climat du groupe Advans, nous avons à cœur de développer des réponses ciblées pour soutenir les clients touchés par des événements climatiques, en commençant par le Ghana. Cet effort, soutenu par FMO avec l’appui technique de Milliman et Horus, vise à améliorer et créer des produits et processus qui renforcent la résilience des clients et les aident à rebondir après un choc. La première étape a été la réalisation d’une évaluation des risques climatiques, qui a mis en évidence les principaux risques pour nos clients : inondations et incendies.

Répartition du portefeuille de prêts (%, volume) selon le niveau de risque physique – juin 2025

Répartition du portefeuille de prêts (%, volume) selon le niveau de risque physique – Futur (scénario 2040, basé sur le portefeuille de juin 2025) 

Comprendre les besoins des clients après une catastrophe climatique

Pour mieux cerner les besoins de nos clients en cas d’événement climatique, nous avons interrogé plus de 30 d’entre eux ayant été impactés dans le passé par des inondations ou des incendies. Ces entretiens ont exploré trois dimensions :

• Réponse immédiate : de quoi les clients ont-ils besoin dans les jours qui suivent l’événement ? Quelles sont leurs sources de financement ?

• Reprise après la catastrophe : quel type d’appui leur est nécessaire pour relancer leur activité ?

• Prévoyance : comment peuvent-ils mieux se préparer face à de futurs événements climatiques ?

Ces discussions sur le terrain ont montré que le besoin prioritaire des clients après un choc climatique est de reconstituer leurs stocks et de réparer leurs locaux, afin de relancer rapidement leurs activités.

Les principaux enseignements de cette étude sont :

• Le soutien informel de la famille et des amis joue un rôle essentiel (80 % des clients en ont bénéficié), mais reste insuffisant pour une reprise complète de l’activité.

• Les femmes disposent souvent de réseaux de soutien plus étendus (famille, amis, groupes de femmes), même si elles demeurent plus vulnérables.

• Les dépenses domestiques ne sont généralement pas la priorité immédiate, les clients les couvrant via l’épargne ou l’aide de proches.

• Les indemnisations d’assurance sur les prêts en cours sont appréciées par les clients, bien que les démarches de réclamation soient parfois perçues comme lourdes.

• Les clients valorisent beaucoup le contact avec leurs chargés de clientèle après la catastrophe : visites sur site et aide dans les démarches d’assurance ont été particulièrement appréciées.

Concevoir un produit de relance

Sur la base des retours des clients et des collaborateurs, nous développons actuellement un produit de crédit de relance, le “Restart Loan”. L’objectif : éviter une interruption trop longue de l’activité et permettre aux clients de reconstruire leur entreprise et de préserver leur source de revenus.

Ce crédit vise à permettre un retour rapide à la stabilité financière, grâce à des modalités adaptées :

• Montant flexible : crédit de relance adapté aux besoins du client (ou complément de crédit si le stock est partiellement détruit).

• Période de grâce : pour laisser au client le temps de redémarrer (entre un et trois mois).

• Taux d’intérêt réduits, un soutien dans cette situation de vulnérabilité.

• Durée ajustable, selon les besoins de l’entreprise.

Mise en œuvre du pilote du Restart Loan

Nous avons lancé le premier pilote du Restart Loan après le terrible incendie du marché de Kantamanto à Accra, en janvier 2025. Kantamanto est l’un des plus grands marchés de friperie au monde et un centre économique majeur. L’incendie y a impacté des centaines d’entrepreneurs. Plus de 220 clients d’Advans Ghana ont été touchés et ont perdu la totalité de leurs marchandises.

Après le versement des indemnisations d’assurance, nous leur avons proposé un crédit de relance pour leur permettre de réinvestir, reconstituer leurs stocks et relancer leur activité. Ce produit de crédit a été conçu avec une grande flexibilité (période de grâce, taux réduits) afin de faciliter la reprise. Plus de 50 clients ont bénéficié de ce produit pilote.

Cette expérimentation nous a permis d’identifier plusieurs défis, notamment l’évaluation des besoins de crédit et du niveau de risque d’un client après un événement climatique qui peut s’avérer complexe. Nous devons alors utiliser une combinaison de l’historique du client et de sa stratégie de relance pour évaluer son éligibilité. Nous avons aussi constaté que certains clients perdent confiance après un tel évènement et pourraient alors avoir besoin de temps ou d’accompagnement supplémentaire pour pouvoir redémarrer.

Ce pilote constitue une base précieuse pour les prochaines versions du produit. Mais chaque catastrophe est différente dans son ampleur et son impact : la réponse doit donc être adaptable. Le Restart Loan ne doit pas être figé, mais conçu avec des options flexibles selon la nature de l’événement, afin de répondre rapidement et efficacement aux besoins des clients.

Se préparer aux futurs chocs climatiques

À mesure que les risques climatiques s’intensifient, le besoin de solutions financières agiles et centrées sur le client devient urgent. Le Restart Loan n’est qu’un volet de notre stratégie climat.

Nous cherchons également à simplifier et accélérer le processus de réclamation d’assurance et à mettre en place une procédure d’urgence pour réagir rapidement en cas d’événement climatique.

En restant à l’écoute des clients, en apprenant de chaque crise et en adaptant continuellement les produits et process, Advans Ghana s’engage à accompagner les entrepreneurs face à l’incertitude climatique. Notre ambition : que lors de la prochaine inondation ou du prochain incendie, nos clients soient non seulement mieux préparés, mais aussi mieux armés pour rebondir.