Systèmes de paiement numérique : instantanés ? Bien ; Inclusifs ? Mieux !

Kitana, une Zambienne mère de trois enfants, vend des produits frais au marché principal de Lusaka. Après avoir été victime de nombreux vols, elle s’est mise à utiliser son portefeuille mobile. Elle envoie désormais de l’argent en toute sécurité à sa mère, au village. Cependant, elle continue à recevoir de l'argent liquide de la part de ses clients, qui sont réticents aux paiements électroniques à cause du manque de fiabilité des réseaux, des frais élevés et des risques de fraudes et d’escroqueries. Pourtant, Kitana aimerait que ses clients adoptent les paiements électroniques pour la protéger des risques de vol.

Kitana et ses clients représentent les utilisateurs des paiements instantanés en Afrique et les défis auxquels ils font face. Le continent compte actuellement plus de 350 millions de personnes exclues des systèmes financiers formels, auxquelles il faut ajouter de nombreux Africains qui, bien que bancarisés, n’ont pas accès aux services financiers nécessaires. Il est donc crucial que les acteurs de l’écosystème des paiements numériques conçoivent des produits et des systèmes qui répondent véritablement à leurs besoins. Les utilisateurs comme Kitana ont besoin de systèmes de paiement numériques fiables, disponibles immédiatement, à moindre coût et qui leur permettent d’effectuer des transactions avec tout le monde, partout sur le continent : des systèmes de paiements instantanés !

Qu’est-ce qu’un système de paiement instantané (SPI) ?

D’après le rapport d’AfricaNenda publié en octobre 2022, ''lessystèmes de paiement instantanés (SPI) sont des systèmes de paiement numériques multilatéraux en boucle ouverte qui permettent d’effectuer des paiements « push » en temps quasi réel et qui sont disponibles 24 heures sur 24, 365 jours par an ou presque.''

Kitana peut, par exemple, envoyer immédiatement à son frère de quoi acheter du carburant pour sa moto tombée en panne en pleine route. Les SPI se caractérisent par leur rapidité et leur immédiate disponibilité pour l’utilisateur qui reçoit le paiement en quelques secondes.

L’utilisation des SPI est en plein essor sur le continent, avec environ 16 milliards de transactions traitées en 2021 pour une valeur totale supérieure à 930 milliards USD. L’Afrique est passé de deux systèmes de paiement instantané en 2012 à 29 en 2022.

Malgré ces fortes avancées, il y a encore de nombreux défis à relever pour que leurs bénéfices atteignent les clients finaux et servent de tremplin à l’inclusion financière. Les cas d’usage des paiement numériques sont trop souvent limités au transfert de personne à personne (p2p). Le paiement marchand peine à décoller dans la plupart des pays, en dehors des exceptions notables comme le Ghana ou le Kenya. Par ailleurs, l’interopérabilité n’est pas encore une réalité dans la plupart des SPI africains, ce qui fait qu’un client, Kitana par exemple, n’est pas en mesure de faire des transactions avec d’autres clients s’ils n’ont pas de compte chez le même fournisseur. D’un point de vue technique, l’instabilité des réseaux et le nombre croissant d’incidents de fraude sur les transactions numériques n’aident pas à assoir un climat de confiance et une expérience client positive. Enfin, le coût des transactions numériques demeure élevé en comparaison avec l’argent liquide.