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Sénégal - De la tirelire au porte-monnaie électronique

posté par Le Hub de la Finance Digitale , le 28 sept 2018
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Depuis le lancement du premier service d’argent mobile, en 2010 au Sénégal, le marché des services financiers numériques (SFN) a connu un véritable essor, passant de 6% d’utilisateurs actifs de SFN en 2015 à 21% en 2017. Qui sont les utilisateurs de SFN au Sénégal? Quels facteurs favorisent ou inhibent leur utilisation des SFN?
Quels impacts les SFN ont sur leur vie, leur sécurité financière, leur bien-être? Autant de questions que se pose l’écosystème des fournisseurs de SFN et qui sont prises en charge dans une étude commanditée par UNCDF-MM4P au Cabinet Microsave.
L’étude est menée dans 3 grandes villes du Sénégal : Dakar, Ziguinchor et Saint-Louis. 

La région de Dakar concentrant le plus grand nombre de points d’accès aux SFN, Microsave y a rencontré une variété de clients qui attestent de l’utilité et des bénéfices de ces services. C’est le cas de Elhadj Fall  qui a un parcours client intéressant.

Il est passé de l’utilisation des services financiers au guichet (OTC) à une utilisation progressive des SFN avant de devenir agent distributeur pour le compte de plusieurs prestataires. Évoquer son parcours financier amène à faire un détour jusqu’à son enfance où se situent les fondements de son éducation financière. Tout juste âgé de 5 ans, il est envoyé dans la région du Fouta en tant que talibé où il apprend à épargner son argent issu de la mendicité en le mettant dans une pochette en tissu appelée « nafa », qui une fois remplie est enterrée, à l’abri des convoitises. Trois ans plus tard, de retour à Dakar, son éducation financière se poursuit avec sa mère qu’il voit gérer plusieurs tontines. De là, Elhadj prend alors l’habitude de placer ses économies (dons reçus par des membres de sa famille) dans un tissu sale (pour réduire les risques de vol), et de le cacher tout au fond de ses vêtements. En grandissant, il passe au « condaané » (tirelire en bois) et lorsque ses fonds atteignent une somme importante, il les verse sur un compte d’épargne dans une institution financière.

Son premier contact avec les services de paiements digitaux se fait d’abord par les transferts internationaux. Elhadj reçoit des fonds de sa sœur résidant en France, pour payer sa scolarité. Plus tard, il entend une publicité à la radio sur les services OTC de Wari et les teste en envoyant une partie de sa bourse d’étudiant à sa grand-mère vivant à l’intérieur du pays. Ce sera sa première transaction au guichet en tant qu’émetteur; une expérience couronnée de succès. Mais
il faudra attendre 2010 et le vol de ses effets personnels lors d’un pèlerinage à Touba, pour qu’il soit définitivement convaincu des bénéfices de ce type de service.

En 2013, devenu salarié chez un opérateur de téléphonie mobile, Elhadj découvre et souscrit aux services d’argent mobile. Mais ne disposant pas d’assez d’argent, il ne voit pas l’intérêt d’utiliser son porte-monnaie électronique.
Fin 2013, son contrat de travail prend fin. Il décide de se lancer dans l’entreprenariat en ouvrant un cybercafé.
Elijah utilise alors davantage son compte d’argent mobile sur lequel il dépose les recettes journalières de son cybercafé. Malheureusement pour lui sa petite entreprise ne marche pas, il fait faillite. Toujours animé par le goût d’entreprendre, il se lance en 2016 dans une activité multiservices de transfert d’argent et de services des opérateurs d’argent mobile.

Elhadj utilise les services financiers digitaux tant pour ses besoins personnels que pour ses activités professionnelles.

Que pouvons-nous retenir de l’expérience d’Elhadj avec les SFN ? Des indications partielles sur les facteurs d’adoption et d’usage des services financiers numériques.

On apprend ainsi que :

• la connaissance d’un produit n’est pas le facteur principal d’adoption et d’utilisation. Pour Elhadj, ce sont, d’une part, la perception subjective d’avoir un revenu important et d’autre part le lancement d’une activité entrepreneuriale qui ont été les éléments déclencheurs de l’utilisation plus active du porte-monnaie électronique.

• L’instauration d’une confiance en ces produits se construit progressivement et demande du temps. L’utilisation de services financiers formels et de services au guichet semble renforcer cette confiance.

TimelineSenegal

Ce type d’indication peut aider les fournisseurs de SFN dans la définition de propositions de valeur pertinentes qui favoriseraient un meilleur usage des services qu’ils proposent.

L’étude suit son cours et devrait fournir des résultats définitifs début 2019. Les résultats provisoires ont permis de collecter des informations intéressantes sur l’impact des SFN. Nous y reviendrons très prochainement !

 

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